为啥央行降息了，我的等额本金还款反而多了？这是要骗房贷人的节奏吗？

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为啥央行降息了，我的等额本金还款反而多了？这是要骗房贷人的节奏吗？

时间：2025-01-13 20:28:13

亲爱的读者们，大家好，我是你们的老朋友，财务小能手。今天，我要来揭秘一个让大家绞尽脑汁的谜题：为什么央行降息了，我的等额本金还款却多了呢？这个问题可是让不少人头皮发麻，钱包缩水，现在，让我们一起揭开这个谜底，让钱包重新鼓起来吧！

降息了为什么还等额本金多了

我们要搞清楚什么是等额本金还款。原来，这种还款方式是将贷款本金均匀地分成若干期偿还，每期偿还的本金是一样的，但是利息则逐月递减。每期还款额的计算公式为：每期还款额 = (贷款本金 / 还款期数) + (剩余本金 - 每期还款本金) * 当前贷款利率。

从这个公式中，我们可以看出，每期还款的固定本金部分是不变的，但利息部分是随着剩余本金的变化而变化的。现在，当央行降息时，贷款利率当然会跟着下降，但这只会影响下一期及以后的还款计算，对于已经计算好的还款计划，并不会产生影响。如果你的贷款是年初办理的，那么在央行降息之前，已经计算好的还款计划并不会改变。也就是说，已经确定的还款金额并不会因降息而减少。可是，为什么还会觉得还款变多了呢？

其实这和我们的“心理预期”有关。降息之后，我们往往会有一种“还款应该减少”的感觉，因为我们希望看到还款额变少。但实际上，已经确定的还款计划是不会变的，新的降息只会影响未来还款计划的计算。等到下一期还款时，才会感受到降息带来的影响，同时如果你的贷款期限还很长，那么这种感觉会更加明显。

例如，假设你贷款100万，年利率为5%，按20年等额本金还款，那么第一期还款本金为4166.67元，利息为4166.67元。若央行降息至4%，且还款计划不变，那么下一期的利息会从4166.67元降到3472.22元，从而导致每期还款额从8333.34元降到7638.89元。这种感觉就像是突然被“欺骗”了一般，但实际上，这是因为我们的心理预期造成的错觉。

下次当你感觉自己被房贷压得喘不过气来时，不妨先冷静下来，仔细算一算，看看是不是心理预期在作怪。记住，降息带来的好处只是时间上的错觉，你只需耐心等待，慢慢体会它的益处。希望这篇文章能让你对等额本金还款方式有更清晰的理解，为你的财务规划带来更多选择。

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